郑州市专利促进和保护条例

上一篇: 郑州市城市房地产开发经营管理条例
下一篇: 道路危险货物运输管理规定

湖北省人民政府


湖北省个人信用信息采集与应用管理办法（试行）

2008年6月4日湖北省人民政府令第319号公布


　　《湖北省个人信用信息采集与应用管理办法（试行）》已经2008年5月19日省人民政府常务会议审议通过，现予公布，自2008年8月1日起施行。　　



省 长　李鸿忠

　　第一条 为建立健全个人信用信息管理体系，规范个人信用信息采集、应用等行为，保护个人信用信息安全，维护社会经济秩序，营造和谐、良好的市场信用环境，根据有关法律、法规，制定本办法。

　　第二条 本省行政区域内对个人信用信息的采集、应用等管理行为，适用本办法。

　　第三条中国人民银行武汉分行在各相关部门配合下,依托省政府电子政务平台，组织有关国家机关、金融机构和社会公共服务机构等信息源单位，建立个人信用信息采集、应用平台。有关个人信用信息源单位应当依照本办法的规定，向个人信用信息平台报送个人信用信息，并享有个人信用信息平台提供的个人信用公共信息。

　　金融机构依照法律、法规及国家其他有关规定，采集和披露个人有关信用信息。

　　第四条 个人信用信息的采集和应用管理应遵循客观、真实、公正、审慎的原则，维护社会公共利益，尊重并依法保护个人隐私、商业秘密。

　　第五条 个人信用信息包括下列内容：（一）个人基本信息：个人身份识别信息、职业等信息；（二）个人信贷信用信息：各商业银行提供的个人在贷款、贷记卡、准贷记卡、担保等信用活动中形成并经主管机关和行业协会披露的履约信息；（三）个人商业信用信息：除个人信贷信用信息之外的个人与商业机构、公用事业服务机构发生商品交易和服务关系而形成的个人赊购、缴费信息；（四）个人社会公共信息：个人纳税、参加社会保险的信用信息；（五）个人其他信息：涉及个人信用的民事、刑事、行政诉讼判决、裁定和行政处罚决定等信息。

　　第六条 除法律、法规另有规定外，个人信用信息平台不采集下列信息：（一）种族、家庭出身、宗教信仰、政治归属；（二）身体形态、基因、指纹、血型、疾病和病史；（三）储蓄存款、有价证券及其他个人财产状况；（四）已经纳税、缴纳社会保险等费用的具体数额；（五）法律、法规规定禁止采集的其他个人信息；（六）与个人信用无关的其他信息。

　　前款（三）、（四）项中，涉及储蓄存款、有价证券、纳税数额、缴纳社会保险数额等与个人资产有关的内容，在个人自愿提供或公开的情况下除外。

　　第七条 个人信用信息的采集应保证信息来源渠道的正当性、合法性和信息的客观性。

　　信息采集的格式和标准应统一规范。信息经审查后录入平台。

　　第八条 个人信用信息平台管理机构在录入了个人基本信息、正面信息和负面信息后，允许信息主体人持有效身份证件免费查询其被录入的信息。信息主体人在查询后的10个工作日内没有异议的，视为同意。

　　第九条 有下列情形之一的，可以依法查询个人信用信息：（一）金融机构向信息主体人提供信贷、保险等服务的；（二）单位和个人对信息主体人提供赊销、租赁、担保等服务的；（三）公用事业单位对信息主体人提供服务的；（四）司法机关和行政机关依法进行调查的；（五）信息主体人或其授权的其他单位或个人进行查询的。

　　除前款第（四）项和法律、法规规定的特别情形外，信息主体人以外的其他单位或个人对信息主体人信用信息的查询应征得信息主体人的书面同意，并持有查询单位的机构代码证、查询人身份证等有效证件，方可查询。

　　第十条 个人在就业、创业、助学、留学、职务升迁等事项中需要提供个人信用证明材料的，由信息主体人或书面委托他人查询个人信用信息，个人信用信息平台管理机构应当予以提供。

　　第十一条 信息主体人或其委托人可以每年两次免费查询自己的个人信用信息。

　　第十二条 信息源单位和个人信用信息平台管理机构应指定或者建立异议处理机构，安排专人负责异议处理。

　　第十三条信息主体人认为所记录的本人的信用信息不准确、不完整或是错误的，有权向信息源单位或个人信用信息平台管理机构提出异议申请。

　　第十四条 信息主体人对其个人信用信息提出异议并提交了相应证明材料的，信息源单位和个人信用信息平台管理机构应及时进行核查，并在异议核查期间对申请人提出的异议信息予以异议标识。

　　第十五条 信息源单位和个人信用信息平台管理机构核查异议申请后，按下列规定处理：（一）经核实异议信息有错误或者存在不准确等缺陷的，应及时予以删除或更正；（二）经核实异议信息无误或无法核实，而信息主体人仍持有异议的，对异议信息可以不作修改，但应在相关信息后注明信息主体人的异议和相应理由。

　　信息源单位和个人信用信息平台管理机构应在收到信息主体人的异议申请之日起20个工作日内完成对异议信息的处理，并书面告知信息主体人。

　　第十六条 信息源单位发现已采集的个人信用信息不准确、不完整或是错误的，应主动通知个人信用信息平台管理机构予以更正或删除。

　　个人信用信息平台管理机构发现已录入平台的个人信用信息不准确、不完整或是错误的，个人信用信息平台管理机构应通知信息源单位进行核实，经信息源单位确认不准确、不完整或错误的信息，应及时予以更正或删除。

　　第十七条 个人信用信息平台管理机构对信息源单位报送或更新的信息应自收到之日起5个工作日内录入信用信息平台。

　　第十八条 个人信用信息平台管理机构应在省政府电子政务平台管理机构的监督下，建立健全严格有效的个人信用信息平台内部运行和外部访问的监控制度，密切监控个人信用信息平台用户的操作，防范对个人信用信息平台的非法入侵。

　　第十九条 信息源单位应根据个人信用信息平台管理的有关规定，明确本单位在信息管理、数据上报和信息查询方面的职责和权限，制定相关个人信用信息的采集、报送、异议处理和安全管理等方面的内部管理制度和操作规程，设立互不兼职的信息管理员、数据上报员和信息查询员。

　　第二十条 信息源单位未及时报送或更新个人信用信息，以及个人信用信息平台管理机构在接受到信息源单位报送或更新的个人信用信息后未及时录入，导致个人信用信息长期缺失或不实，造成个人利益受到损害的，依法承担民事责任。

　　第二十一条 信息源单位或个人信用信息平台管理机构有下列情形之一，对信息主体人利益造成损害的，依法承担民事责任。对负有相关职责的工作人员，由所在信息源单位或个人信用信息平台管理机构依法给予行政处分；涉嫌犯罪的，依法追究刑事责任：（一）报送或采集个人信用信息出现重大失误的；（二）将查询结果用于本办法规定之外的其他目的的；（三）违反异议处理规定的；（四）违反本办法安全管理要求，造成个人信用信息被泄露的；（五）篡改、毁损信用信息的；（六）与自然人、法人或其他组织恶意串通，提供虚假信用信息的；（七）其他违反本办法规定的情形。

　　第二十二条 信用中介组织进行个人信用信息服务活动的管理办法，以及对个人信用的授信和等级评价制度另行规定。

　　第二十三条 本办法中的相关术语定义：

　　个人信用信息：是指具有民事行为能力的自然人，在金融、商务等交易活动中产生的个人基本信息、信贷履约信息、商业信用信息、社会公共信息以及反映个人信用状况的其他信息。

　　信息主体人：是指享有信用信息权并负有提供个人信用信息义务的个人。该信用信息用来反映信息主体人的信用状况。

　　信息源单位：是指由于部门职能或经营管理的需要，保存了与部门职能或业务相关的个人信用信息的单位或组织，这些信用信息一般是个人与该部门或单位发生信用关系时留下的原始信用记录。

　　个人信用信息平台：是指我省向合法使用个人信用信息的单位和个人提供个人信用信息数据的、具有社会公共服务职能的信息平台。

　　个人信用信息平台管理机构：是指负责个人信用信息平台建设、运行和管理的单位。

　　第二十四条 本办法自2008年8月1日起施行。

审视《保险法》防欺诈条款——重复保险的规定需完善

　　□胡海滨
　　重复保险是一种较为普遍的保险欺诈行为。为了防止被保险人通过重复保险而取得超过本身损失的赔款，各国都在保险法中对重复保险有相应的规定，具体规定包括对重复保险的定义，对恶意重复保险的惩罚措施，以及重复保险存在的情况下，保险公司应怎样对赔款进行分摊。我国的《保险法》也不例外。我国的《保险法》规定了重复保险的定义和分摊方式。但是，我国的《保险法》对于重复保险的规定是不完善，不严谨的。这主要体现在以下四个方面。
　　重复保险的定义需要进一步完善
　　按照《保险法》的第四十条第三款的规定，“重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险合同的保险。”根据这一定义，重复保险的构成需要满足四个条件。
　　第一个条件是重复保险必须是对同一个保险标的的保险，否则，即使投保人向不同的保险人投保了多份保险，也不是重复保险。例如同一投保人向两家保险公司分别投保了家财险和机动车辆保险，就不会构成重复保险。
　　第二个条件是重复保险必须是对同一保险利益提供的保险，否则，即使投保人就同一保险标的向不同的保险人投保了多份保险，也不会构成重复保险。例如债务人以房屋为抵押向债权人贷款，债务人和债权人均可以为房屋投保，但是债务人和债权人为房屋同时投保并不构成重复保险。
　　第三个条件是重复保险必须是对同一保险事故提供的保险，否则，即使投保人就同一标的的同一保险利益向不同的保险人投保多份保险，也无法构成重复保险。例如投保人就一批产品向两家保险公司分别投保产品质量保证保险和产品责任保险，就不是重复保险。
　　第四个条件是重复保险必须是向二个以上保险人订立保险合同的保险。如果投保人就同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故向同一保险人订立多份保险合同，就不会构成重复保险。
　　其实，重复保险的构成还需要两个条件。需要增加的第一个条件是：投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故向两个以上保险人订立的保险合同，保险金额的总和大于保险标的的实际价值。如果保险金额的总和小于或者等于保险标的的实际价值，这种保险就叫复合保险，而不是重复保险。如果复合保险发生了保险事故，各承保人不需要分摊保险赔款。
　　需要增加的第二个条件是：投保人对同一保险标的、同一保险利益和同一保险事故必须在同一时间内向两个以上保险人订立保险合同。这里的同一时间并不是说构成重复保险的各项保险合同的保险期限必须完全一致，而是说各项保险合同的保险期限必须有重合的部分。例如某甲购买的家财险是１９９９年１２月３１日２４时开始生效，２００１年１月１日０时效力终止。那么，如果某甲向另外一家保险公司购买的一份家财险如果在２０００年１２月３１日２４时开始生效，由于两份保险的保险期限没有重合，就不会构成重复保险。相反，如果某甲购买的另外一份家财险从２０００年１２月３０日２４时开始生效，两份保险的保险期限在２０００年１２月３１日是重合的，如果保险金额总和超过保险标的的实际价值，在２０００年１２月３１日这一天，就构成了重复保险。
　　对于被保险人的索赔没有提供法律上的依据
　　《保险法》第四十条的第二款规定：“重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。”在这里，只提出保险人应该分摊对被保险人的赔款，可是没有说明被保险人的索赔程序应该如何进行。是应该由第一家被索赔的公司足额赔偿被保险人的损失，再向其他保险公司追偿，还是按照独立承保赔偿，再由被保险人自行去向其他保险公司索赔呢?对于这个问题的解决，可以参考《英国１９０６年海上保险法》对于重复保险的理赔和索赔的规定，即可以按照任何顺序向保险人索赔，但是所得的赔款额不得超过法律所允许的额度，即被保险人的实际损失额，而且，如果在前一家保险公司得到了赔款，在向后一家保险人索赔时，就必须把已经获得的赔款从保险价值中扣除，这样就能保证所得的赔款数额小于保险价值，不会出现超额赔款。对保险人的规定则是，保险人应如何分摊损失。这样的规定使被保险人和保险人在索赔和赔偿时都有法可依。这是值得我国保险立法借鉴的。即不仅要对保险人赔款的计算、分摊有所规定，也应使被保险人索赔的权益、方式有法可依。
　　对于恶意重复保险的处理没有专门的规定
　　《保险法》第四十条第一款的规定：“重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。”但是，《保险法》并没有提出如果投保人没有向各保险人通知有关重复保险的情况，应采取什么样的惩罚措施。重复保险有善意的重复保险和恶意的重复保险两种。恶意的重复保险是保险欺诈最常见的一种方式。但是，根据我国现行的《保险法》，单纯的重复保险本身并不能构成保险欺诈。《保险法》中对于投保人、被保险人或者受益人的欺诈行为的规定在第一百三十一条，通过该条可以了解到，保险欺诈有四种形式：即虚构保险标的、谎称发生保险事故、故意导致保险标的损失、伪造证据。在这条中，并没有专门对于重复保险的规定。那么，如果重复保险的被保险人没有虚构保险标的，没有故意导致保险事故发生，没有谎称发生保险事故，没有伪造证据，就不构成保险欺诈，这样，如果被保险人从各个保险公司得到的保险赔款总和超过了保险标的的实际损失额，也不会受到任何的惩罚。这样的法律规定，无疑会鼓励重复保险现象。
　　没有关于重复保险退费的规定
　　保险合同是双务性的合同，保险合同双方当事人的权利和义务都是对等的。在重复保险中，投保人交纳的保险费总和超过足额保险所需的保险费数目，可是被保险人可以得到的经济保障还是仅仅限于保险金额，这对于被保险方是不公平的。因此，《保险法》在规定了重复保险的分摊原则的同时，也应作出相应的规定，要求保险公司在投保人善意投保重复保险的前提下，就保险单的无效部分，对保险人退还保险费。